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　　当作内地与港澳全面归附通关的首年，2023年香港保障市集尤其是内地住户赴港投保的数据备受珍视。3月8日，香港保障业监管局（下称“香港保监局”）公布了2023年香港保障业的临时统计数据。其中，香港毛保费总和较2022年下落1.1%至5497亿元，但内地访客的新造保单保费达589.72亿港元，较2022年增长2754.4%，约占个东说念主业务总和的32.6%。

　　除了受香港与内地全面归附通关的影响，萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊收受《中原时报》记者采访时示意，内地“赴港投保”捏续火热还有三方面的原因：一是对高质料保障居品的需求；二是对资产多元化树立的诉求；三是受东说念主民币汇率波动的影响，内地挥霍者但愿通过购买外币保障来躲闪风险。

　　多位受访大家以为，2024年内地住户“赴港投保”会连接保捏热度，呈踏实增长趋势。同期，赴港购买保障再掀飞腾背后，内地挥霍者还需讨好自己需求严慎选定，防御汇率风险、法规风险、健康陈述各异、保障公司的信誉和实力以及理赔进程和后果等。

　　内地新单保费限制超疫前水平创次高

　　记者从香港保监局方面获悉，2023年，内地访客赴港购买个东说念主东说念主寿保障新增保单数量达1.95万份，较2022年的5752份高涨近33倍；新增保单保费约590亿元，较2022年的约21亿元高涨超27倍，不仅高出2019年疫情前水平，且仅次于2016年的727亿元。

　　北京社科院副接洽员王鹏收受《中原时报》记者采访时指出，香港保障居品想象具有愈增加元化和个性化的特质，概况赋闲不同挥霍者的需求；其次，香港保障公司的运营后果和投资收益率较高，不错提供更具竞争力的保费和更优质的理赔工作；此外，香港保障市集敞开度较高，外资保障公司进入较为容易，这也增加了市集竞争和居品立异。

　　北京连合大学商务学院金融系教化杨泽云收受《中原时报》记者采访时示意：“具体到我国内地住户常去香港投保的要紧疾病保障、储蓄型答理保障来说，香港要紧疾病保障居品相对较低廉。这一方面源于香港重疾险的订价基础是以香港住户为主，而其重疾发生率低于内地住户的重疾发生率。另一方面，重疾险这类长久性保障，还会琢磨资金的投资诈欺。香港当作世界三大金融中心之一，其保障资金投资渠说念和投资收益相对而言优于内地，进而也会导致其保障居品的价钱低于内地。”

　　“而储蓄型保障居品的投资收益相对较高。香港当作世界三大金融中心之一，其保障资金投资渠说念和投资收益相对而言优于内地，因此，其储蓄型保障居品的投资收益相对较高，相称是会赐与客户一个较高的投资收益预期。”杨泽云指出。

　　此外，杨泽云还谈到香港的多币种上风。他指出，香港当作国际金融中心，其货币可解放兑换，且其保单可选定港币、好意思元等货币。对于一些高净值客户，有出境旅游、子女教化等外币需求，刻下投保香港保障，可视为一种漫步资产风险的口头。

　　除了新增内地访客保单保费限制创历史次高，另一个变化体当今保障业务结构上。与往年比拟，内地访客开动更嗜好储蓄型保障。香港保监局行政总监张云正曾示意，昔时内地访客投保的居品中，保障型保障占60%，储蓄型保障占40%，2023年则相背，储蓄型及保障型保障折柳占60%及40%。

　　对于内地访客投保居品类型发生这么的变化，王鹏分析称，可能与市集环境和挥霍者需求的变化关系。连年来，跟着内地经济水平的耕种和住户资产的增加，越来越多的东说念主开动珍视资产树立和资产处置，而储蓄型保障居品概况提供踏实的收益和风险保障，因此受到更多东说念主的嗜好。同期，保障型保障居品天然仍有一定的市集需求，但可能受到其他金融居品竞争的影响，导致占比相对下降。

　　90后加入内地赴港投保雄兵

　　2023年上半年，《中原时报》记者曾赴香港海港城多家保障公司走访港险购买实况，彼时有多位保障代理东说念主示意，签单量大幅增加，保费额度比往年有较大耕种。

　　除了中产及高净值东说念主群，客岁以来也有不少90后荣达代将目力参预香港保障。挑升愿购买香港保障的95后深圳住户黄密斯示意，她一方面垂青高收益率，另一方面思监督我方强制储蓄，趁便进行些外汇储备。

　　通过与多位从业东说念主员疏通，记者了解到，内地投保群体中如实出现了一些有保障紧闭、答理紧闭的年青东说念主。此外，记者还防御到，香港保障从业东说念主员的拓客渠说念越发多元，除了与储备客户保捏精良接洽促进签单，他们还通过微博、微信视频号等多样内地常用的新媒体渠说念进行香港保障业务或相干常识的传播，以拓展客源。

　　据悉，2023年内地访客保费限制的增长主要由上半年拉动，第三季度登科四季度则出现回落。张云正此前曾示意，2023年内地访客保费限制激增，是昔时几年积压的市集需求开释。若将这一数字按4年分担，每年约150亿港元新造保费，并非井喷式增长。

　　那么，瞻望2024年，松手低基数和需求开释影响，内地住户赴港投保热度是否还会延续？张云正以为，从过往数据分析，本年内地访客来港买保障意愿仍大，斟酌2024年内地访客的新造业务保费会达到400亿港元至500亿港元。

　　北京博圣讼师事务所讼师白小勇收受《中原时报》采访时指出，斟酌2024年内地住户“赴港投保”将会连接保捏热度。跟着内地经济的发展和东说念主们收入水平的提高，东说念主们对资产保值升值的需求越来越热烈，而香港保障市集具有较高的投资薪金率和较为无邪的投资口头，因此内地住户赴港投保的趋势将会捏续。

　　也有大家斟酌，2024年内地住户赴港投保的趋势可能会保捏踏实，但增长速率可能会有所放缓。

　　中国企业本钱定约副理事长柏文喜向本报记者示意，跟着内地保障市集的进修和发展，内地保障公司提供的保障居品和工作质料贬抑耕种，可能会减少内地住户赴港投保的需求。

　　王鹏提议，香港保障公司不错通过加强居品立异和工作耕种来捏续扩大增量市集，举例推出更多相宜内地挥霍者需求的保障居品、提供愈加纰漏和高效的理赔工作等。此外，跟着科技的贬抑发展，香港保障公司还不错琢磨利用东说念主工智能、大数据等技艺妙技来耕种工作质料和后果。

　　购买港险需珍视哪些风险？

　　2016年，原中国保监会曾发布“对于内地住户赴港购买保障的风险指示”，从法律、外汇、收益、退保、具体条件等五方面作念出指示。

　　记者在走访侦查中发现，香港保障的招引力主要体当今保障职权、分成收益等方面，不少香港保障机构宣称长久薪金率可逾越7%，但值得防御的是，香港的分成类保障常常按照最优意料投资收益率演示，而如斯高的预期收益骨子很难达到。

　　香港保障代理东说念主Polly告诉本报记者，凭证香港法规中对保障公司的相干法规，不管是否是香港土产货东说念主士，成年东说念主当作投保东说念主或者被保障东说念主王人需本东说念主到香港进行“面对面”签单，不然为违警保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

　　采访中，杨泽云也向本报记者指出：“香港保障需要出境到香港投保，出现理赔纠纷，需要遵命香港法律。凭证现行的法规，投保香港保障，需要在香港当地的面貌投保。因此，内地住户投保香港保障至少需要往复交通用度，而这些用度可能逾越所省俭的保障费。天然，若是恰恰安排去香港旅游，则可疏远此项用度。此外，我国内地法律不保护境外保单的职权。因此，香港保单发生纠纷需要到香港当地进行维权，而香港的法律诉讼用度高于内地。”

　　杨泽云先容称：“香港保障的奉告要求高于内地。香港的保障市集较为进修和说明，香港住户的保障常识也较为丰富。保障蓄意所遵命的最大诚信原则中的奉告要求，我国内地是磋磨答复奉告，而香港则是无尽奉告，即不仅局限于投保单所磋磨的问题，其他任何影响保障东说念主是否承保或者是否增加费率的‘遑急事实’均需如实奉告。而一朝违背如实奉告义务，则可能导致保障公司不承担保障金给付包袱。”

　　此外，杨泽云还提到资金收支境问题。他示意，咫尺，我国内地对于外汇经管较为严格。去香港购买香港保障，需要购汇出境，畴昔保障公司给付保障金还波及外汇换东说念主民币入境。在刻下我海外汇经管较严格的环境下，需要防御资金收支的合规性，幸免出现风险。同期，在这个过程中也濒临着外汇汇率风险。

　　白小勇向本报记者指出，内地挥霍者在购买香港保单时应防御法律风险，盲从香港的法律和法规。此外，还需珍视汇率风险及健康陈述各异。“购买香港保单时需要琢磨到汇率波动对保单价值的影响；而若是购买的是健康保障，需要琢磨到香港和内地的医疗体系和用度等方面的各异。”

　　郑磊以为，在购买保障前，挥霍者应充分了解居品细节、比较多家保障公司的报价和条件，确保购买到妥当我方需求的保障居品。

　　“香港保障亦然保障，而非投资，”杨泽云指示称，“是以熊猫体育苹果版，买香港保障的最终仍然得是防患风险、粗拙风险，而非以赢得较高收益为磋磨。”